קצין בדימוס ממשטרת דאלאס בארה"ב, חושף את הטרנד החדש והחם בתחום תכניות החיסכון מארה"ב שהגיע גם לישראל * מסחר בפוליסות ביטוח הופך את הפוליסה מ'ביטוח מוות' ל'ביטוח חיים' אמיתי, כאשר כל הצדדים מרויחים * הצצה קטנה לתעשיה גדולה שהעמידה רבבות חוסכים אמריקאים על רגליהם * איך פוליסת ביטוח אחת הופכת לרווחית ויעילה גם למבוטח, גם לרוכש, גם לבני משפחותיהם ואפילו למען הקהילה?
לא בכל יום מתפרסמת כתבה כזאת. קצין משטרה אמריקני שפרש לגמלאות, ראה צורך לשתף את האומה האמריקנית כולה, לא סתם בסיפורו האישי אלא דווקא באפיק הכלכלי בו הוא נוהג להשקיע את כספי חסכונותיו.
כתב עת אמריקני ידוע, פרסם את סיפורו של הקצין, וחשף דרך כך את אפיק החסכונות החדש הצובר תאוצה בארה"ב ולאחרונה גם בישראל: מסחר בפוליסות ביטוח. הקצין מתאר בסיפורו את ההצעה שהצועה לו, לרכוש פוליסת ביטוח חיים פעילה, ולקבל מאוחר יותר את דמי הביטוח.
"קוראים לי דויט וולקר", כותב הקצין, "ואני גר ברוקוול שבטקסס מאז 1989. אני בן 62, עד לפרישתי שימשתי כקצין במשטרת דאלאס ו 13 שנים כיהנתי במועצת הפנסיה שלהם. 5 שנים כיהנתי גם במועצת איגוד האשראי. הייתי מעורב במספר השקעות שונות; למעשה, אני אפילו עובד כעת עבור חברת השקעות. אבל התחלתי לנסות לחפש משהו שיספק תמורה הולמת לכסף שלי, ויחד אם זאת שלא אאלץ לבלות לילות של נדודי שינה בדאגה לגורלו. נמאס לי להתעורר כל בוקר ולמהר לבדוק מיד את מצב שוק המניות, לברר כמה ירדו המניות ב 24 השעות האחרונות.
להרויח על חשבון אחרים? ממש לא
יש לי חבר שעובד בחברת ביטוח ידועה, והוא המליץ לי עליה. בתור קצין משטרה, הייתי ספקן מעט, כי כשמישהו אומר לך שהוא יכול להגן על הכסף שלך ולך תהיה תשואה נאה, אתה מביט בו במעט חשדנות… לכן למדתי את הנושא, חקרתי אותו, הלכתי לכמה ימי עיון, הלכתי לדבר עם בעלי החברה. כנראה שבתור קצין נהיים די משופשפים. אף פעם לא 'קונים' משהו ממבט ראשון, תמיד חוקרים ובודקים. לבסוף השתכנעתי שבהשקעה בפוליסות ביטוח, הסכום הראשוני שלך מוגן כראוי ותוכל לקבל תשואה שבעיני היא יותר מנאה, בסביבות ספרה אחת ואולי אפילו כמה ספרות.
כיום אני משקיע בפוליסות ביטוח חיים למעלה מארבע שנים, ובמהלך התקופה השקעתי בערך ב 25 פוליסות ביטוח. כמובן, ארבע מתוכן הגיעו לבשלות, כולן לפני הזמן המצופה והניבו תשואה נאה ביותר.
כשניגשתי לתחום זה לראשונה, הייתה לי שאלה שמעסיקה אנשים רבים. האם אני מרוויח כסף על חשבון אבל של אחרים? ואז הבנתי שלאנשים שמהם אתה קונה את פוליסות הביטוח האלה יש פוליסות של מליוני דולרים, ובעצם חברת הביטוח הופכת מה שהיה 'ביטוח מוות' ל'ביטוח חיים', כי בדרך כלל אנשים לא ראו את הכסף שלהם עד מותם, אבל מכירת הפוליסה שלהם למשקיע זר, מאפשרת להם ליהנות מהכסף היום ולעשות בו כרצונם.
בררתי על כמה אנשים שעשו ביטוח בדרך זו ומכרו אותה למשקיעים, וגילית תוצאות מדהימות: באחד המקרים, אישה לקחה את הכסף והנציחה את שמה על בניין של אוניברסיטה גדולה בעודה בחיים. מישהו אחר הקים בית יתומים בישראל. ואמרתי לעצמי, נראה לי ששני הצדדים יוצאים נשכרים – אני מרוויח תשואה נאה, הם יכולים ליהנות מהכסף עכשיו, והסכום הראשוני שלי מוגן.
ההשקעה שלא התחרטתי עליה
כבר שנים רבות אנשים קונים ביטוחי חיים, ומוכרים להם אותם כ'ביטוח חיים', אך הם מעולם לא נעצרו לחשוב שבעצם אין זה אלא 'ביטוח מוות', כי אין לזה כל קשר לחיים. כל אחד מאיתנו ימות מתי שהוא, ופוליסות הביטוח המהוללות רק יותירו את כספנו ליורשים. אבל רק לאחר שהחל המסחר בפוליסות ביטוח אלו, אפשר להפוך פוליסת ביטוח מוות לפוליסת ביטוח חיים אמתית.
אני כבר בן 62, ולא מגיעים לגיל 62 בלי לחוות מדי פעם חרטה על עסקאות. אני בטוח שכמו רוב בני אדם, כל פעם שהלכתי וקניתי מכונית, ברגע שיצאתי מהמגרש תהיתי אם לא יצאתי נפסד… אבל אני יכול לומר לכם שאין לי שום רגשות חרטה על ההחלטה להשקיע בפוליסות ביטוח. זה עובד בדיוק כמו שציפיתי, המלצתי על זה לחברים וגם הם מרוצים, ואני מתכוון להמשיך להשקיע שם גם בעתיד".
ככה חוסכים ומרוויחים
נשמע מוזר? אז זהו שממש לא. המסחר בפוליסות ביטוח הפך בשנים האחרונות לדבר החם ביותר בארה"ב, ולאחרונה גם בישראל. כבר בשנת 1911, פסק בית המשפט העליון בארה"ב שפוליסת ביטוח חיים היא נכס שניתן להעברה ולמכירה. בעקבות הפסק התקדימי הזה, נולד השוק המשני לפוליסות ביטוח חיים. לפני פסק זה, עמדו בפני אדם שהחזיק בפוליסת ביטוח בלתי נצרכת או בלתי רצויה שתי אפשרויות: או למכור את ביטוח החיים חזרה לחברת הביטוח בהפסד ניכר, או לתת לפוליסה לפקוע, תוך הפסד כל הפרמיות ששולמו וויתור על התשלומים העתידיים למשפחה או לעיזבון של המחזיק בפוליסה. תאמינו או לא, 85.5% מכלל פוליסות ביטוחי החיים בעולם פוקעות ואינן מגיעות לידי תביעה לאחר מוות.
לאחרונה גם נחשף, כי מסחר בפוליסות ביטוח חיים, המסחר הנפוץ ביותר בארה"ב, מהווה את תכנית החיסכון הכדאית ביותר עבור הלקוח, אך מדובר במהלך פיננסי רווחי לא פחות עבור המוכר.
פרופסור נאראיאן נאיק , פרופ' למימון בבית הספר למנהל עסקים של לונדון, התייחס לנושא בנאום שנשא בבית ספר למנהל עסקים בריטי, וחשף את תוצאות המחקר שערך אודות המסחר האמריקאי הפופולרי. לדבריו, המחקר המבוסס על בדיקה של יותר מ 9,000 פוליסות ביטוח חיים, מגלה כי אמריקאים שמכרו את פוליסות ביטוח החיים שלהם הלא רצויות , קיבלו יותר מפי 4 מהסכום שהם היו מקבלים אילו היו פודים את השווי הכספי של הפוליסה מחברת הביטוח עצמה.
גם המוכר מרוויח יותר
לדברי נאיק, "הראיות מצביעות על כך ששוק ההשקעות בקניית פוליסות ביטוח חיים סייע באופן משמעותי לשיפור הרווחה הכלכלית של בעלי פוליסות ביטוח, שבמקום וויתור על הפוליסה מכרו את פוליסות ביטוח החיים שלהם בשוק המשני", הדגיש פרופ' נאיק והסביר כי המחקר בדק פוליסות ביטוח בהיקף של 24 מיליארד דולרים.
המחקר התקבל בברכה על ידי האיגוד האירופאי להשקעות בביטוחי חיים ( ELSA ) . סיימון אריט, יו"ר אגודת ELSA אמר כי " ELSA מברך את המחקר פורץ הדרך הזה, ואת הרוח של שקיפות ופתיחות שעומדת מאחורי המחקר, ומאמין כי שיתוף פעולה נוסף בין הקהילה האקדמית ושוק ההשקעות בפוליסות ביטוח יעזור לחזק את המוניטין ההולך וגדל של התעשייה מבחינה חברתית, כחלופה אחראית וכלכלית – משכנעת לסוגי השקעה מסורתיים".
בישראל, המסחר בפוליסות ביטוח חיים אינו נפוץ, עקב תקנות ומגבלות ביורוקרטיות במבנה הרגולטור הממשלתי המפקח על ההשקעות, אך עם זאת, גם בישראל ניתן לפתוח תכנית חיסכון באמצעות מסחר בפוליסות ביטוח אמריקניות, באמצעות חברות המייצגות משקיעים מהארץ, אך כרוכה בהתחייבות לעמידה בתשלומים. התשואה הריאלית היא גבוהה מאוד ולכן המסחר בתחום זה נחשב לדבר החם הבא בתחום ההשקעות.
אכן, מדובר באפיק חדש ושונה ממה שאנחנו מכירים בתחום תכניות החיסכון, אבל בירושלים כבר פועלת חברה אחת שהצליחה לעורר ענין רב בתחום זה. מדובר במסחר בפוליסות ביטוח יקרות, אשר לצורך כך מגבשת החברה קבוצת רוכשים מגובשת, אשר רוכשים יחד פוליסה אחת במחיר הגיוני, ובסופו של דבר לקבל את דמי הביטוח בסוף תקופה מוסכמת.
חברת א.ד.ר. כלכה בטוחה בע"מ, היא הראשונה בישראל שהחלה להציע לציבור את אפיק החיסכון החדש והחם. מהנהלת החברה נמסר כי "אכן נכנסנו לענף הזה בגלל שמדובר בתוכנית חסכון פלוס, תכנית המאפשרת ליהנות מחיסכון סולידי.